В практике адвокатов по кредитам и займам Адвокатской конторы "Пелевин и партнеры" периодически возникают вопросы, связанные с выплатой кредитов наследниками заемщика. Именно этому посвящена публикация нашего юриста по наследственному праву.

Ответственность по погашению кредитных обязательств может лечь на плечи страховой компании, родственников, созаемщика или поручителя — все зависит от условий заключенного между кредитором и заемщиком договора, а также наличия страхового полиса.

На кого ложится ответственность по погашению кредита при смерти заемщика?

Страховая компания. Согласно ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)», банки не вправе требовать от заемщиков заключения договора страхования жизни. Один из способов стимулировать их на приобретение полиса — предложить более привлекательные условия кредитования. Таким образом, в случае смерти заемщика обязательства по погашению задолженности ложатся на страховую компанию.

Последняя может отказать в выплате, если причина смерти не попадает под определение «страховой случай»:

  • на войне;
  • самоубийство;
  • в местах лишения свободы;
  • несчастный случай во время занятия экстремальными видами спорта;
  • венерическое заболевание;
  • хроническое заболевание.

Чтобы ссуда была погашена, следует в течение полугода с момента смерти заемщика предоставить в страховую компанию документы о наступлении страхового случая.

Родственники. В соответствии с положениями Гражданского кодекса, помимо находящегося в собственности наследодателя имущества, в состав наследства входят также его имущественные права и обязанности (задолженность по кредитному договору — в том числе). Соглашаясь с фактом принятия наследства, лицо также по умолчанию берет на себя ответственность по долгам наследодателя, величина которых находится в пределах стоимости отошедшего имущества.

Частичный отказ от наследства недопустим. Иными словами, наследник не вправе отказаться от обязательств по погашению кредиторской задолженности, и в то же время дать согласие на принятие имущества.

Кредиторы вправе предъявить соответствующие требования к принявшему наследство лицу, но лишь в пределах установленного срока исковой давности. Если кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного к не достигшему совершеннолетия лицу, в права наследования вступают опекуны, попечители, родственники.

Если долги по кредиту превышают стоимость имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом необходимо уведомить банк, предоставив свидетельство о смерти заемщика. Даже в том случае, если представители банка продолжат обращаться с требованием о погашении долга, по закону им некому предъявлять свои претензии.

Внимание! Если на момент принятия наследства преемник не был осведомлен о существовании кредита, он так или иначе впоследствии будет отвечать по долговым обязательствам наследодателя.

Созаемщик. Нередко, когда доходов заемщика недостаточно для получения кредита (например, ипотека или автокредитование), к участию в сделке привлекаются созаемщики — члены семьи или третьи лица, которые делят как ответственность по кредитным обязательствам, так и имущественные права на объект сделки. В результате смерти одного из заемщиков обязательства по погашению остатка долга ложатся на остальных участников сделки.

Поручитель. Если поручителем по кредиту выступает член семьи или третье лицо, именно на него ложатся обязательства по погашению задолженности. В тех случаях, когда наследники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных издержек. Если преемники вступили в права, поручитель вправе требовать компенсацию расходов в судебном порядке после того, как полностью погасит долговые обязательства.

Согласно статье №196 ГК РФ, срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года. Если у заемщика нет преемников или они отказываются от наследства, у банка не будет оснований относительно предъявления каких-либо требований по возврату задолженности. Итог подобной ситуации для банка несложно предугадать — понесенные убытки в виде неоплаченного кредитного долга и процентов по нему.

Важно! Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки — только ту сумму заемных средств, что оставалась на момент смерти заемщика. Остальная часть кредита в виде штрафов или процентов должна быть списана. Однако будучи неинформированным о смерти заемщика банк продолжит их начисление. Поэтому рекомендуется как можно скорее уведомить о произошедшем банк и страховую компанию, предоставив им письменное заявление и копию свидетельства о смерти.

В практике адвокатов по кредитам и займам Адвокатской конторы «Пелевин и партнеры» периодически возникают вопросы, связанные с выплатой кредитов после смерти заемщика. Если у вас возникли проблемы с оформлением наследства или требуется консультация квалифицированного адвоката по займам и кредитам, свяжитесь с нами любым удобным для себя способом — наши адвокаты обязательно придут вам на помощь!

Похожие публикации:

Способы отсрочить возврат кредита

Услуги адвоката при оформлении наследства

 

Оцените статью: 
Голосов пока нет